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如何看待次贷危机
———再思人的罪性和十字架的道理
2015/7/17 12:30:38
读者:8237
■漫波

生命季刊 第48期 2008年12月

 

一、次贷危机发生的原委
 
“次贷”还不是一个多数国人所熟悉的概念,在国内的金融生活中也没有体验过。笔者正好曾在美国一家最大的擅长发放次贷的信用卡公司工作过,对次贷有过一些近距离的接触。次贷的英文是Sub-prime,对应于PrimeSuper-primePrime是高级和精华的意思,就是说,Prime级别的贷款人有比较高的信用度,他们赖帐不还的比率(或概率)非常低;而Sub这个前缀词在英文中就是次等的意思,那么,Sub-prime级别的贷款人的信用度就比较低了,向他们发放的贷款,就属于坏帐可能性非常之高的所谓“次贷”了。
 
那么,我们自然会问一个问题,银行为什么要向很可能赖帐不还的人群冒险发放贷款呢?答案很简单,公司业绩要发展,行业竞争又这么厉害,就必须要开辟新的领域和新的用户,如果没有大量的贷款,哪里来大量的利息?如果没有利息,哪里来业绩?于是,银行就在近十年来大胆进入“次贷”市场;当然,他们与此同时也发展了各种分析工具和苛刻的条款,来确保坏帐的比率不会高到“得不偿失”的地步。
 
一般来讲,属于次贷市场的个人和家庭都是美国的穷人,收入都非常低,很多是黑人家庭,偏远地区小城镇的白人家庭,和没有信用历史的新移民家庭(如西班牙裔等)。那贷款的银行就在近些年开始找到这样的家庭,对他们讲:“你们不是因为没钱买不起房吗?又没有信用历史?没关系,我们愿意贷给你。利息也还不起?没关系,第一个月免,下三个月只按3%的利率算。怕失业了还不起贷款?还是没关系,因为你看,房价一直在涨,到时候你实在还不起了,就卖了,还能赚一笔!”于是,很多这样的住房次贷就发放出去了—既然房贷公司能够使越来越多家庭开始买房(当然,他们的赢利也越来越多,管理者们的奖金也越来越丰厚),会发生什么事情呢?当然是房价一路上涨;而一路上涨的房价,又使得买房的和贷款的都只会赚,不会赔(买房的还不起贷款了,把房子一卖就行了;贷款的如果遇到坏帐,把抵押的房子收回来一拍卖就行了)。这样,住房的次贷市场就越来越火。
 
当然,这些地区性的和全国性的商业银行也看到了风险,所以他们就找到了华尔街的投资银行大佬们,这些大佬们就把这些风险很大的次级房屋贷款包装成债券的形式,再卖给机构投资人,包括欧盟、日本、韩国和中国政府等。那么,这些债券既然是高风险,那自然是高回报(年息可达12%)。因为美国房市一直很火,那么,这个次级债券市场也就越来越火,华尔街银行家的口袋也就越来越丰厚。
 
当然,华尔街的银行家们也看到了潜在的风险,他们也需要有人来分担,他们就找到了各个保险公司来为这些债券保险。这些保险公司呢,看到美国房市这么火,保险金跟白给的差不多,就也跟着一头扎进这个住房次贷运动之中了。当然,保险公司的管理者们的分红和奖金也就越来越惊人。
 
说到这,不知道大家小时候有没有玩过一种扑克游戏叫作“说谎话”,就是几个玩家抓几副牌,然后比如说,一位玩家扣着出四张牌,说,这是四个A!如果你说不信,就翻开,那如果真是四个A,那你就受到惩罚;或者,你也可以跟进,比如说再扣着放上六张牌,说,这是六个A!接着,下一家也可以翻开或者追加……这样,真真假假,很快,大家出的、宣称的A的个数远远超过可能有的总数,直到有人把牌翻开。
 
次贷的游戏就好像“说谎话”的扑克游戏一样,终于要有人翻牌的!那翻牌的就是美联储开始接连调高利率,这样,火了5年之久的美国房市从2006年开始,还不起月供而成为“坏帐”的家庭日益增多。与此同时,美国房市开始降温,这样一来,这个次贷的利益链条就瞬间崩裂,进入了恶性循环先是直接贷款的公司,一个接一个地破产(他们不仅损失了利息,又因为房价下跌,拍卖抵押的房屋后,连本金都补不上),如美国最大的房利美、房地美、New CenturyWashington Mutual;然后是转卖债券的华尔街投资银行一间间倒闭,如雷曼、Bear Stern;接着是大保险公司,如AIG。这样,金融危机就爆发了,因为老百姓不再借贷和消费了,还没有破产的银行也不敢贷款了,整个国家的信用不再流动,经济进入萧条。而这次救灾的8500亿美元,就是为要让那些坏帐和死账再活起来,在根本上使信用从底层再重新流动起来。
 
二、我们该如何看待次贷危机?
 
那我们基督徒该如何来看待这次的次贷危机呢?若我们身边的人和我们聊起次贷危机这件事情,我们应该从什么角度,特别是从怎样的信仰角度,来向他们解说呢?有的弟兄姊妹说,次贷危机的爆发,意味着美国已经完全破产了,这样,美国教会的宣教能力也就被大大削弱了,中国教会正式接过“向世界宣教这一棒”的时候到了。下此结论可能还为时过早。然而,我们一定可以做的,就是利用这次的次贷事件来帮助我们传福音。
 
我们可以把次贷危机只当作是一件事情、一种变动来看,然而,我们基督徒总要从本质上去看,那就是,从个体的人去看,从人的罪性去看,从人类凭着自己的智慧和自建的游戏规则毫无出路去看,从我们实在需要耶稣基督十字架的救恩去看!
 
这样,我们不会因次贷事件而幸灾乐祸,嘲笑美国;反而能一同意识到,这是神今天在历史中再一次给我们机会,让我们看到人类自身的罪性是何等的可怕,这罪性,也在你我的血液中,骨子里。愿我们藉此事可以再一次看到,十字架的救恩是何等的宝贵,如果神任凭我们,如果神不主动拯救我们,由着我们,我们自己就会像这次次贷事件的发展趋势一样,我们只有一路下滑,一路地走向毁灭,陷入深渊,因为我们里面的罪使我们毫无自我救拔、自我控制的能力。事实就是,我们人类凭着自己的智慧、规划和筹算,我们是毫无出路的,我们必须倚靠神救赎的恩典,我们需要为我们钉十字架的主耶稣基督—我们越是有机会看清我们自己的罪,我们的败坏无望,我们越是会对耶稣十架的救恩产生需要,对神怜悯的恩典产生敬畏!今天,我相信,是怜悯的神借着次贷事件再一次给我们看清真相的机会,给我们明白他真理的机会。
 
在次贷危机爆发之后,你我也好,我们身边的朋友同事也好,首先会问的问题是,难道那些世上最聪明的华尔街银行家们不知道潜在的危险吗?他们当然知道。其实稍有宏观经济知识的人,都应该能看到这其中潜伏的定时炸弹。那么,又是什么使这一场危机四伏的盛宴能够一直进行下去,直到炸弹被引爆呢?是什么心理使这一切所有参与其中的人能够不去想以后的事情,尽可能使这眼前随时会引爆的狂欢可以持续下去呢?我们只能说,是我们罪人本性中的贪婪造成的。前几天,美国国会开听证会,调查次贷事件中可能有的犯罪行为,倒闭了的雷曼公司的董事长承认,在任职期间,他所得的工资和奖金高达近5亿美元!我们想想看,如果次贷运动可以在今天带给你巨额的个人收入,尽管在以后可能给国家带来金融危机和大萧条,你会退出这眼前的掠夺吗?你一定不会,因为你的贪婪不允许,你的私欲不允许。人的罪性从来都是没有底线,不计后果,直到不可收拾,自我毁灭的。
 
在我向出租车司机师傅传福音的时候,常常会碰到两个话题,一个是,他们常常抱怨社会的不公和当官的腐败。我会借此机会来讲明罪不仅是行为,更是我们的本性,说:“那是因为你没有机会,如果你有机会的话,如果环境允许的话,如果你手中也有特权的话,你可能会贪得更多,害的人更多!”师傅们听了,都会点点头,表示赞同。罪性,如贪婪,不仅是这些纽约华尔街的银行家们有,北京街头的出租车司机们一样有,你一样有,我也一样有,而且程度是一样的,是浸泡了我们整个身心的,只不过是有的罪人有条件,就付诸行动的更多些,表现出来的更可怕些,不是吗?
 
另一个是,司机师傅们会抱怨中国人素质差,比起西方国家,生来就素质低。这是讲明罪性的普遍性的好机会!我会说:“不能这么说。我在美国呆过一段时间,美国人也是一样,和我们一样,都是罪人,只不过因为制度不同,表现形式不太一样罢了,本质上却是一样。古今中外,我们都是罪人,谁也不比谁好到哪去,我们都一样需要主耶稣十字架的救恩!”是的,我们都是罪人,无论中外、远近,都是一样,坐在华尔街董事会里的,北京街头开出租车的,原始雨林中打猎为生的,若没有主耶稣十字架的救恩,我们都是罪的奴仆;发达国家的经济规则也好,原始部落的约定也好,庄严大厅里的法律制度也好,都不能救我们自己,都没有出路,没有盼望。
 
美国有更完善、更缜密的制度法规,可是在美国商界犯罪中有一个怪现象,那就是,不出事罢了,一旦出事,就是惊天动地的大事(这次的次贷是这样,之前世界500强的安然和世通公司因为财务舞弊而轰然倒下,也是如此)。为什么会出现这种情况?因为人类社会自己建立的法律制度,只是罪人们在犯罪时权衡风险与回报的一个因素而已。法律越健全,恰恰就意味着,只有在犯罪回报非常大的时候,才值得铤而走险,也一定会铤而走险;而且,越是精通那些条目繁多、庞杂缜密的法律或法规的专家,越有犯罪的机会和动机,越会钻法律的空子,就像最常玩弄法律的是学法律和作法官的,最能践踏财务制度的是学会计和管财务的。这一次,高智商、高专业水准的华尔街金融精英们便是如此!这正应了保罗所说的,律法“本是叫人知罪”(罗马书 320),并不能带给罪人出路,使人真能遵守法律,不仅如此,“律法本是外添的,叫过犯显多”(罗马书 520),“那因律法而生的恶欲就在我们肢体中发动,以致结成死亡的果子。”(罗马书 75
 
从这次次贷事件中,我们还可以看到人的罪性中的另一个特征,就是,在思想、感情和意志上,罪人是已经完全被罪所捆绑了的,不能再作自己的主人,只能是罪的奴仆!我们看到,纵使这些高智商、高专业水平的参与者们都意识到了潜伏的危机,以及将来可能发生的全球性大萧条,但他们的贪婪,已经使他们身不由己了。朋友们,我们以为我们自己是主人,我们以为在我们犯罪的时候,是罪在服事我们,带给我们快感;我们以为我们是自由的,在吩咐罪为我们服务,我们就像主人一样,但主耶稣说,“我实实在在告诉你们:所有犯罪的,就是罪的奴仆。”(约翰福音 834
 
是的,犯罪的,就是卖给罪了,既卖给罪了,就是罪的奴仆(罗 714)。我们既然成了罪的奴仆,为罪打工,保罗说,罪还会为我们发工资呢!那罪的工资是什么呢?“罪的工价(wages)乃是死。”(罗 623)不仅如此,“死后且有审判”(希伯来书 927),审判的结果就是第二次的死,是永远离开上帝和上帝的恩典,被永远地丢在火湖里面(启示录 2014)。
 
圣经告诉我们,对于我们堕落的人来说,我们从来就不是自己的主人,若我们不是在神的恩典之下,就是在罪的权势之下;若我们不是顺服神,把自己献给神,作神的仆人,就是顺服罪,把自己献给罪,作罪的奴隶。“不要容罪在你们必死的身上作王,使你们顺从身子的私欲。也不要将你们的肢体献给罪作不义的器具;倒要像从死里复活的人,将自己献给神,并将肢体作义的器具献给神……岂不晓得你们献上自己作奴仆,顺从谁,就作谁的奴仆吗?或作罪的奴仆,以至于死;或作顺命的奴仆,以至成义。”(罗 6121316
 
当然,我们要对我们自己的每一次行为,每一个选择,在公义审判的神面前付上完全的个人的责任;然而,对于堕落之后、尚未接受福音的人来讲,从次贷这样的事件中我们就可以看出,我们的意志是被罪所捆绑了的,我们只有顺从罪的自由,而没有行义、成全法律和道德法则的能力。
 
所以当年犹太人来到主耶稣面前的时候,主耶稣说,“你们必晓得真理,真理必叫你们得以自由”,犹太人们便困惑了,问,“我们从来没有作过谁的奴仆,你怎么说‘你们必得以自由呢’?”于是主耶稣说:“所有犯罪的,就是罪的奴仆。”然后再一次说:“天父的儿子若叫你们自由,你们就真自由了。”(约 833-36)这个真理,对当年的犹太人如此,对今天的我们也是如此—唯有相信主耶稣是神的儿子,在十字架上为我们的罪而死,三天后又从死中复活了,我们才能从罪的权势下得到释放。
 
唯有主耶稣是无罪的人,他向世人问到:“你们中间有谁能指证我有罪呢?”(约 846)主耶稣既是真神,又是真人,在十字架上,正是以他无罪无瑕的血洗净了我们罪人的罪,以无罪的代替有罪的,担当了我们本来应当承受的审判、刑罚与咒诅,使凡认罪悔改,信靠他的人,不至灭亡,反得永生。
 
我想到电影《耶稣受难记》里钉十字架的场景,屏幕上那只握着生锈铁钉把主耶稣钉在十字架上的兵丁的手,你知道吗,那正是导演梅尔吉布森自己的手。吉布森解释说:是我的手,是你的手,是你我每一个罪人的手,把我们的主钉在了十字架上。在十字架上,是为我们每一个人的罪,主耶稣替代我们,因我们的罪,受了审判、刑罚和咒诅,为我们而死!
 
三、十字架的道理
 
使徒保罗说,“因为十字架的道理,在那灭亡的人为愚拙,在我们得救的人却为神的大能。”(林前 118
 
如果允许我们在这次次贷事件所显明的人的罪性的可怕和绝望之上,再进一步思想的话,让我们来思想福音,来思想耶稣基督的救恩,来思想那宝贵的十字架的道理。感谢上帝!
 
我们看这世上的一切不都是分为“Prime”和“Sub-prime”两类么?我们所采取的一切行动和态度,不也都是对这两类的反应么?我们活在这个世上,有意识无意识地,就是在随时随地贴标签我们察看别人的穿着和谈吐,心里马上作出判断,贴上标签:如果这个人对于我来讲是“Sub-prime”,那好了,他就是我可以施展我的优越感的对象;如果这个人是“Prime”,那么就是我尊重和巴结的对象了。
 
有没有钱,可以把人分为“Prime”和“Sub-prime”;有没有学历,可以把人分为“阳春白雪”和“下里巴人”;有没有地位,可以把人分为“蓝血贵族”和“贩夫走卒”;有没有相貌,可以把人分为“艳丽”和“丑陋”……你可以一直依此类推下去。
 
我们人的骄傲从哪里来的呢?岂不正是从这些分类中来的吗?记住,我们不会因为拥有一样东西而高兴,我们是因为拥有了一样别人没有的东西,或是因为拥有的比别人更多而高兴!这一切人眼中的分类不正是我们心里一切骄傲、自我、自大、自负、自我荣耀、优越感、自作之聪明、自造之尊贵的根源与基础吗?
 
然而感谢神,神不是这般看人!新约学者卡森博士在他的《十字架与事奉》的讲道中说:“只有富足人所拜的神,对那些被富足人所摒弃的穷苦人没有仁慈;只有聪明人所拜的神,对那些被聪明人所拒绝的普通人没有良善;只有社交名流所拜的神,对那些被人所遗弃者也没有耐心。”
 
真神看人只有一类人,就是:我们都是罪人!神区别人只有一个方法,不是看钱,不是看学历,不是看地位,不是看出身,不是看相貌,而是看一个人如何看待他的儿子耶稣基督,看一个人如何回应他的儿子耶稣基督为我们罪人钉十字架这个伟大的救恩事件!
 
那认为十字架的道理是神的大能、大爱和大智慧的人,是得救的人;那认为十字架的道理是荒诞、愚拙的人,是灭亡的人。
 
然而那信而得救的人,完全是因为神无条件的白白的恩典不是因为他们的行为,不是因为他们的地位、学历、钱财、势力、容貌……不是因为这任何一件事情若是因为这些事情,那我们夸口的对象岂不就是自己,而不是为我们钉十字架的主耶稣了。然而,正因为有主权的神只以十字架来划分我们,正因为世上的智慧容不下十字架的道理,便“使一切有血气的,在神面前一个也不能自夸”(林前 129),便“废弃了聪明人的聪明”(林前 119),便拿去了人一切赖以骄傲、狂妄、自大、自负、自我荣耀的源头和可能!
 
卡森博士针对今天教会里的怪现象写到:“为什么我们不断地因为某些运动员、媒体名人和流行歌星是基督徒而炫耀呢?为什么我们会觉得,他们的观点,或是他们对恩典的经历会比其他信徒更有意义呢?当我们和外面的人谈起自己教会的成员时,我们是立刻想到那些受轻视的、地位低下的信徒,还是喜欢说起那些有地位的信徒,来打动别人?现在西方福音派深深地沾染了成功主义的病毒,由此所引起的疾病,毁坏了谦卑,缩小了恩典,对今天的金钱、影响力、和‘智慧’献出了过多的尊崇。”
 
我们真要来反省我们今天所传的福音是怎样的!十字架的道理本是要在罪人的内心产生巨大冲击和反差的:或以为是神的怜悯的大能而感恩敬拜,或以为是愚拙、令人讨厌的道理而感觉被冒犯;然而,我们今天所传的福音是不是披上了太多的人的智慧、人文的情怀和只有神迹奇事的见证,从而成为不痛不痒、不讲罪、不讲十字架、不讲灵魂救赎的福音?十字架的道理本应当有的在罪人心中的冲击力和冒犯性,是否已被我们今天所传讲的方式和市场运作的套路稀释太多了?求神怜悯我们!
 
主耶稣基督的十字架,是人类的一个分水岭──把人类永远地分为了两种:得救的,和灭亡的;或是听到十字架道理就俯伏跪下、赞美神、口称耶稣基督为主的,和嗤之以鼻、转身离开的。当我们向往各各他,仰望十字架的时候,我们看到那十字架高高耸立在骷髅地上,是如此的可畏,如此的公义,如此的圣洁,又是如此的满了怜悯、恩典和慈爱,那是神的智慧,那是神的大能,那是神无法测度的大爱,值得我们全身心地、永永远远地来赞美、来回味、来思想、来惊叹、来称颂、来敬拜。
 
我们来看那十字架,真是我们生命的分水岭,真是人类历史的分水岭,真是每一个生命的分水岭。因为,在那里,神的儿子耶稣基督为我们罪人的罪被钉死,三天后,又从死中复活!何等美丽的主耶稣!何等宝贵的十字架!
 
十字架被高高举起的那一个时刻和地点,仿佛是入海口,是混浊的河水和蔚蓝的海洋相会的地方,是暂时与不朽相会的地方,是历史与永恒相会的地方。亲爱的朋友,离弃你在罪中充满贪欲和狂傲的生活吧,离开那混浊、没有盼望的河水吧,认识那独一的真神和他为你所差来的主耶稣基督吧──那就是永生!进入到那永恒吧,钉十字架的耶稣基督就是这通往天国的道路!是的,是的,神的儿子耶稣基督是天之梯、神之殿;钉十字架的主耶稣为我们罪人打开了通往天国的路,使横在我们与上帝之间那厚重的幔子裂开,是我们与神和好、与神相会的地方!
 
主耶稣说:“我若从地上被举起来,就要吸引万人来归我!”(约翰福音 1232
 
漫波“海归”基督徒,曾在美国留学并工作;现在中国带职事奉。

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